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善用保險 輕鬆打理債務
現代保險健康理財雜誌作者文●王惠英 | 現代保險健康理財雜誌 – 2015年1月30日 下午7:20
春節快到了,為發紅包、送年禮、添新衣、換新車或家庭旅遊,整體開銷變大了,今年剛過完年小孩馬貸款率利試算表上也跟著開學,營養午餐、教材學雜費等,通通要花錢,甚至一眨眼五月就到了,繳交綜合所得稅也是一筆可觀的費用。
有句順口溜「小孩暢過年,大人苦無錢」,說的正是當家捉襟見肘、缺錢度日的苦境。對於手頭拮据、年關「難過」的人來說,究竟該如何籌錢?保單借款是不是一個較聰明划算的選項?此外,貸款率利試算表貸款買房子,房子其實是債務,並非資產,該如何管理這筆債務,也是一門學問。 考量各方條件 選擇最佳貸款管道
農曆新年期間的開銷特別大,令人感嘆「人兩腳,錢四腳」,有時真的追不上啊!第一銀行消費金融業務處處長陳明美表示,當有資金需求時,應先評估自身的資源條件、資金需求期間、取得資金速度及貸款利率等因素,在眾多貸款服務中,選擇一個最能滿足自己需求的貸款方式。 金融環境競爭日趨白熱化,尤其歲末年終很多銀行積極爭取客戶,只要有核貸空間,通常不會輕易婉拒,因此,借款人不必透過代辦公司,大可直接找銀行洽談貸款。
銀行提供的個人貸款,包含房屋貸款、汽車貸款、股票質押貸款、信用貸款等,其中信用貸款免貸款率利試算表擔保,貸款利率較高,不過銀行通常會對「師」字輩〈如醫師、律師、會計師、建築師〉、公教人員、上班族、薪轉戶、卡友等不同族群,提供貸款專案。
除了向銀行貸款外,如果手上有傳統型保險商品、變額年金、變額萬能壽險等,也可考慮保單借款,額度依每張保單累積的保單價值準備金而異。一般傳統型商品可以貸到的金額,約為保單價值準備金的八~九成,投資型保險商品的可借金額則約五成左右,實際借款額度仍需視商品種類、保單條款約定,也可能依保單狀態變動。
新年、報稅 保單借款好時機
保單借款只是借出自己過去所繳保費所累積的價值準備金,與銀行貸款向銀行借錢的概念不同,因此具備手續簡便、免抵押品、免保證、快速撥款、利息低,沒有還款時間壓力,保單借款期間繼續享有保障,以及輕鬆繳息等優點。
有些保單借款的利率會與保單預定利率有連動關係,如果手中只有一家壽險公司的保單,有資金需求時,只能考貸款率利試算表慮向銀行借或申辦保單借款,但若持有多家貸款率利試算表不同壽險公司的保單,則可比較各壽險公司的保單借款利率、最高借款額度,從中擇優辦理。
農曆新年或報稅期間,較容易有短期資金需求,因此,有的壽險公司會適時推出保單借款優貸利率,譬如砍到二~三%,藉以吸引臨時需要補足資金缺口的保戶。各家保單借款利率高低差異大,有周轉需求者可查詢壽險公司近期是否有利率優惠專案。
貸款後必須隨時留意保單借款的本金與利息,不要超過保單價值準備金,避免造成保單停效。
此外,撥款速度、借款管道多元等,也是保戶考量因素。因為保單借款,不需要對借款人進行資信審查,也不必指定貸款用途,通常約三~五個工作日資金即可入手;除了臨櫃,或利用網路、行動銀行辦理外,也可申請ATM保單借款。有的保險公司,只要完成首次申請後,就可透過ATM隨借隨還。
辦理保單借款,要保人可隨時在契約有效期間內,一次或分次償還借款,償還後保險公司會發給正式收據為憑。
借款未償還前,若因解約、契約滿期、發生保單事故,或因保單屆滿還本日期,保險公司需提供任何一種給付時,保險公司會由應付金額中,扣除未清償的借款或自動墊繳保費本息。 購買房貸壽險 管理債務加強保障 儘管今年房市較為清淡,仍有人買新房過新年,或手中仍有房貸尚未繳清者,面對這筆人生中最龐大的債務,在領到年終獎金後,可優先考慮拿來償還房屋貸款,或購買房貸壽險,發揮保險的理債功能。
在歐美國家,購買房貸壽險的比率高達七、八成,但在台灣則僅約一成左右,整體市場仍有很大的成長空間。
富邦人壽銀保通路處資深副總經理陳世岳表示,購買自用住宅、長期資金較欠缺的人會投保房貸壽險,但仍有很多人認為貸款買房還要再掏錢買保險,等於債上加債,以致乏人問津。
「政府近年來致力推動微型保險,也應多鼓勵民眾購買房貸壽險。」陳世岳舉例,購買三百萬元的房貸壽險,躉繳保費僅約十五萬元,花小錢就能換取大保障,是對家人留愛不留債的具體作法。
陳明美指出,第一銀房貸壽險的投保比率約在二十五~三十%,去年透過積極拓展更有五十%驚人成長。對推動房貸壽險很有使命感的陳明美說,「房貸是打造完整家庭的第一步,房貸壽險則是保全完整家庭的下一步。」希臘爆發債務危機,政府債務比重過高問題受到全球重視,此時苗栗也傳出縣庫現金周轉困難問題,造成公教人員薪資無著,家庭生計受到影響,雲林、宜蘭可能是下一個未爆彈,顯示地方債問題相當嚴重,朝野必須重視。
台灣雖已於1996年訂定《公共債務法》,明文規定各級政府的舉債上限,但由於中央及地方首長偏好民粹式施政,罔顧財政紀律,浮濫編列預算並透過舉債弭平差短,使得近年來各級政府債務大舉攀升,債限也瀕臨甚至超過上限。政府若不趁此痛定思痛,提出有效可行的解決方案,則地方財政全面破產將是指日可待。一旦地方財政全面破產,勢將引爆新一輪金融危機。
大陸地方債問題亦相當嚴重,但大陸政府自去年底開始面對問題,針對地方融資平台可能衍生的債務風暴,提出具體解決方案。比如回收地方縣市政府自主發債權,發債須經省級或中央政府審批;實施地方債券置換,由財政部提供置換存量債務額度,允許地方政府公開發行或定向承銷長期低率債券,以替換短期高率的銀行融資貸款,緩解即將到期地方債務風險;銜接地方債券置換制度,將地方債券納入中央及地方國庫現金管理質押品範圍,間接提高地方債券的信用評級,幫助地方債券發行與認購。
大陸政府解決地方債務的做法,簡單來說,就是由中央政府作為控管者或保證人,允許地方政府舉新債還舊債,藉此消除過往地方融資平台創造的龐大銀行貸款,同時提升地方政府債務品質。
此一作法好處是可以有效降低地方政府舉債成本及全社會融資成本,也不會擴增人民銀行資產負債表、增加基礎貨幣投放,更可刺激債券市場的發展,完全符合大陸當前推動資本市場改革的方向。
不過,大陸政府可以如此做的前提除了中央集權式的領導外,極低的中央政府債務餘額是一大優勢。根據大陸國家統計局統計,迄2014年底止,大陸中央財政債務餘額為9.6兆人民幣,約僅占GDP的15%。換句話說,大陸債務問題源頭主要是來自於地方,而非中央,因此解決方式及對策不同於其他國家。
相較於大陸,台灣不只地方政府債台高築,中央政府也不遑多讓,債務餘額逐年攀高,占GDP比重已超過3成,是大陸的兩倍之多。加上台灣長期實施中央與地方分權,地方債務管理屬於地方自治範疇,與大陸的政治體制截然不同。因此大陸解決地方債務的做法,難以完全複製到台灣。即使大陸方案無法複製,但其政策執行魄力及背後精神,依舊可做為借鏡。
比如,大陸地方債券置換的精神是舉借便宜資金償還昂貴融資,中央政府的角色是政策制定者及督導者,同時身兼保證人,台灣受限於舉債空間,雖無法舉新債還舊債,但中央政府仍可充當保證人角色,與債權人進行債務協商,要求減記苗栗部分債務,並重新訂定債務清償計畫(以10年為度),苗栗才有再生的機會。
中央政府亦應修正《破產法》,將地方自治機關納入《破產法》規範,讓苗栗可以比照美國橘郡及底特律破產案例,聲請破產保護,進而透過重整程序,尋求再生。否則以當前高達648億元的債務而言,缺乏稅費來源的苗栗,只會陷入財政的惡性循環。
事在人為,大陸處理地方債問題依靠的是中央政府決心與魄力,實際解決手法及策略都是其次。反觀台灣,苗栗甚至其他地方政府出現債務問題也非一天兩天,中央政府卻一直袖手旁觀,不以為意,直至苗栗發不出薪水,才警覺到問題的嚴重性。即使如此,處理方式也僅限於撥款紓困了事,仍不積極介入。
學者多呼籲應修改《破產法》,讓苗栗破產重整有法源依據,但財政部以地方債務屬於地方自治範疇為由拒絕,要求苗栗自行解決龐大債務缺口。這其實相當可笑也令人擔憂,因為苗栗絕非個案,還有其他地方縣市也面臨同樣問題。不先處理已經冒出的單一病兆,等到接二連三的狀況出現時,中央政府有能力解決嗎?就算有能力解決,到時耗費的心力及成本,絕對是現時的數倍甚至百倍,能不警惕嗎?(旺報)104年度就學貸款 台銀8/3起受理、利率
顏真真
2015年 07月 15日 10:14
台灣銀行將於8月3日起開放104學年度就學貸款申辦,並先上網填寫申請書,節省現場填寫及等候時間。(圖/翻攝自台銀網站,2015.7.15)
台灣銀行將於8月3日起開放104學年度就學貸款申辦,並先上網填寫申請書,節省現場填寫及等候時間。(圖/翻攝自台銀網站,2015.7.15)
記者顏真真/台北報導
台灣銀行表示,104學年度上學期就學貸款申辦作業,將自8月3日起至9月30日止開放申貸,目前利率為1.83%,有需要者可先利用「台灣銀行就學貸款入口網」,上網填寫申請書,以節省現場填寫及等候時間。
由於少子化影響,加上教育部也推出弱勢助學方案,近年申辦就學貸款有下滑趨勢。根據台銀統計,100學年度貸款對保共有58.7萬人次,101學年度降至55萬人次,102學年度再降至51.5萬人次,103學年度更跌破50萬大關,降至47.6萬人次。
不過,台銀表示,自101學年度開始推廣同一學程續貸者「線上申貸」作業,以網路取代馬路,免於往返奔波及排隊等候之苦,兼享手續費減半的優惠及全天候24小時上網的便利。
因此,台銀建議,首次前往台銀辦理對保的學生同時開立活期性存款帳戶,以利將來可以利用「線上申貸」方式辦理續借或屆期授權自動扣繳手續,一舉兩得。
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